红蓝卡开放注册！你必须知道，这笔“隐形附加费”每月可能多花上千美元！如何避免？

每年一到10月中旬，美国的老人们都开始忙活起来，因为联邦医疗保险——也就是大家熟知的红蓝卡（Medicare）要开始开放注册了。

今年是2026年的注册季，从10月15日开始。但在你着急报名之前，有个问题得先想清楚：你两年前，也就是2024年的收入是多少？因为那一年的钱，可能会决定你现在要不要多交一笔不小的“附加保险费”。

这笔钱叫“收入相关每月金额调整”（Income-Related Monthly Adjustment Amount，简称IRMAA）。听着拗口，其实就是政府对高收入者加收的Medicare附加费。简单说，如果你的收入超过某个门槛，政府就会认为你“有能力多出点”，于是除了标准保费外，还要再加一笔IRMAA。这个附加费不仅会影响你的Medicare Part B（看诊保险），连Part D（处方药保险）也会被波及。

问题是，这笔钱不是按你当下的收入算，而是追溯两年前的报税资料。也就是说，你2024年那一年多赚了点，2026年Medicare就要找你“算账”。很多退休族年年固定收入，结果因为两年前卖了房、领了奖金或兑现了投资，反而触发附加费，让每个月的保费直接翻倍。

更糟糕的是，专家预估2026年Medicare的整体保费还会创下新高。也就是说，即使你没触发IRMAA，标准保费本身也会上涨不少。那些靠社安金过日子的老人，原本每年靠生活成本调整（COLA）增加的那点补贴，可能刚到手就被Medicare全吞掉。理财顾问John Jones就说：“Medicare的钱是直接从社安金里扣的，你根本没法躲。”

根据最新的Medicare信托报告，目前大约有510万人需要缴纳IRMAA附加费，占全部参保人的8%左右。这个数字2007年才170万人，预计到2034年会涨到860万人。药品附加费也差不多，未来十年会从450万增长到770万。

那问题来了——能不能提前避开这笔钱？其实是有办法的。律师Michael Chuah提醒，很多人退休前拼命存钱，却忽略了IRMAA，结果退休后才发现每月健保费贵得离谱。他建议大家提早规划，因为IRMAA会往前追两年，所以你现在的收入、投资、提款方式，都会影响未来的保费。

专家建议，可以适当利用低收入年份进行“罗斯转换”（Roth Conversion），也就是把传统退休账户里的税前资金转入罗斯账户（Roth IRA）。这样做虽然当下要交税，但未来从罗斯账户取钱不算收入，就能避免触发IRMAA。此外，从73岁开始，每年都要从传统退休账户中提取“最低提款额”（RMD），这笔钱也会算入收入。如果金额太高，同样可能引发附加费。

一句话总结：红蓝卡注册季到了，别只顾着报名，先看看自己两年前的钱包！提前规划收入、合理避税，能让你少交上千美元的冤枉钱。

别让政府觉得你“太有钱”，结果老年生活还得勒紧裤腰带。请转发给身边的亲友，提醒他们也别被这笔“隐形附加费”坑了！

来源：环球邻里