川普推重磅“住房新政”：401(k)退休金可用于买房首付！

在房价、利率居高不下的当下，在美国买房，正变成越来越多普通家庭“不敢想的事”。

就在这个背景下，川普政府近日抛出一枚重磅政策信号——允许美国人动用401(k)退休金账户，用于支付购房首付。

这一消息由总统的一位高级经济顾问在媒体专访中透露。他指出，美国年轻家庭买房的最大障碍，并不是收入低，而是首付压力和流动性受限。

首付成最大拦路虎：普通家庭买房越来越难

数据显示，在过去十年，美国房价和利率的双重上涨，让首付金额几乎翻倍。几年前，首次买房只要存下大约1.5万美元首付，就能顺利买房，而现在，热门城市的首付往往接近3万美元甚至更高。

不仅如此，利率持续高位，贷款月供压力加大，使得原本看似“可负担”的房价，也让很多家庭望而却步。经济学家指出，“很多年轻家庭有稳定收入，但手头现金不够，首付成了真正的门槛。”

401(k)能帮忙？政策核心在“让退休金动起来”

401(k)是美国最主要的退休储蓄工具，但它同时也是一笔“被锁住的资产”。现行制度下，大多数人要等到59岁半才能自由支配账户里的钱，而买房往往正发生在人生最需要现金流的阶段。

经济顾问指出，这种矛盾被称为“流动性错配”。新的政策设想是——允许购房者动用401(k)中的一部分资金支付首付，同时将房屋的相应权益映射回退休账户。

举例来说，如果用401(k)支付房价10%的首付，这部分房产增值也会反过来增加你的退休资产，而不是被“掏空”。政策设计强调，这不是鼓励提前消费退休金，而是让资产在关键时刻发挥更大价值。

利率压力也要破解

除了首付问题，房贷利率同样是年轻购房者的巨大压力。近期数据显示，美国30年固定房贷利率仍在6%以上，导致月供大幅增加。例如，在洛杉矶，一套50万美元的房子，如果首付20%、利率6%，月供就要超过2,300美元；若利率降到5%，月供可节省约200美元每月。

针对这一问题，经济顾问透露，政府正在研究通过购买抵押贷款支持债券降低长期利率的方案。理论上，这可以直接降低月供压力，让更多年轻家庭有能力购买自己的房子。

争议与风险：提前动用退休金靠谱吗？

消息一出，引发了广泛讨论。支持者认为，在高房价、高利率的环境下，如果不打破制度限制，许多年轻家庭可能长期难以实现购房；反对者则担心，提前动用退休金可能会影响未来的养老保障。

现实情况也需要谨慎考虑：现行税法规定，未满59岁半提取401(k)通常需要缴纳10%的提前支取罚金，并计入当年应税收入，即使是首次购房也没有豁免。相比之下，IRA账户允许在一定额度内免罚用于购房。

一些理财平台指出，目前较稳妥的方式是使用401(k)贷款——从自己的账户借款，五年内偿还本金和利息，利息仍会回到账户中。不过，这种贷款额度有限，且并非所有雇主计划都支持。

对此，政策顾问强调，新机制不会简单复制“提前支取”模式，而是希望在不牺牲退休安全的前提下，让401(k)在购房环节发挥更大作用。

首付难、利率高，这些现实让无数年轻家庭止步不前。川普政府的新政或许能打破这个困局，让房子不再只是“遥不可及的梦想”。

来源：环球邻里